אז מה כדאי יועץ משכנתא? או לבד ?

מאת: קובי ברקאי, יועץ משכנתאות 

בעולם הנדל"ן של ימינו, כשמחירי הדירות מרקיעים שחקים והריביות מתנדנדות כמו מניות בבורסה, השאלה "האם כדאי לקחת יועץ משכנתאות?" הופכת להיות רלוונטית יותר מתמיד. האם באמת שווה להוציא עוד כמה אלפי שקלים על יועץ, או שעדיף לחסוך את הכסף ולצלול לעולם המשכנתאות באופן עצמאי? בואו נצלול לעומק הסוגיה ונבחן את היתרונות והחסרונות של כל אפשרות.

לקיחת משכנתא עצמאית: היתרונות  

1. חיסכון בעלויות הייעוץ  

הבה נתחיל עם היתרון הברור ביותר: כסף. כשאתם לוקחים משכנתא באופן עצמאי, אתם חוסכים את עלות הייעוץ, שיכולה לנוע בין 7,000 ל-10,000 שקל, תלוי ביועץ ובמורכבות המקרה. זה לא סכום זניח, במיוחד כשאתם כבר מוציאים סכומי עתק על הדירה עצמה.   
 

2. שליטה מלאה בתהליך  

כשאתם מנהלים את התהליך בעצמכם, יש לכם שליטה מלאה על כל החלטה. אתם לא תלויים בזמנים של אף אחד אחר, ואתם יכולים לנהל משא ומתן ישירות מול הבנק בדרך שנראית לכם הכי נכונה.  

3. למידה והבנה מעמיקה של התחום  

אין ספק שכשאתם צוללים לעולם המשכנתאות באופן עצמאי, אתם לומדים המון. הידע הזה יכול לשרת אתכם גם בעתיד, אם תרצו למחזר את המשכנתא או לקחת משכנתא נוספת. 

 4. גמישות בזמנים  

אתם לא צריכים להתאים את עצמכם ללוח הזמנים של היועץ. רוצים לשבת על המספרים בשתיים בלילה? אין בעיה. מעדיפים לנהל משא ומתן עם הבנק בשישי בבוקר? זה אפשרי.

לקיחת משכנתא עצמאית: החסרונות  

1. חוסר מומחיות  

בואו נודה באמת - רוב האנשים לא לוקחים משכנתא כל יום. זה תחום מורכב, עם המון פרטים קטנים שיכולים להשפיע בצורה דרמטית על ההחזר החודשי ועל הסכום הכולל שתשלמו לאורך השנים. חוסר מומחיות יכול להוביל לטעויות יקרות. 

2. זמן ומאמץ  

לקיחת משכנתא באופן עצמאי דורשת השקעה עצומה של זמן. צריך לחקור, להשוות בין בנקים, להבין את כל המושגים והמסלולים השונים. זה יכול להיות תהליך מתיש, במיוחד אם אתם עובדים במשרה מלאה או מטפלים במשפחה.  

3. חוסר בכוח מיקוח  

ליועצי משכנתאות יש בדרך כלל קשרים טובים בבנקים השונים ויכולת לנהל משא ומתן אפקטיבי יותר. כשאתם באים לבד, יש סיכוי שלא תקבלו את התנאים הטובים ביותר שהבנק יכול להציע.  

4. סיכון לטעויות  

טעות קטנה בחישוב או בהבנה של תנאי המשכנתא יכולה לעלות לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה. בלי העין המקצועית של יועץ, קל יותר ליפול לטעויות כאלה.  

שימוש ביועץ משכנתא: היתרונות  

1. מומחיות וניסיון  

יועץ משכנתאות טוב מביא איתו שנים של ניסיון וידע מקצועי. הוא מכיר את כל הפינות והטריקים של עולם המשכנתאות, ויכול לעזור לכם לנווט במים הסוערים האלה בצורה הטובה ביותר.  

2. חיסכון בזמן ומאמץ  

במקום שאתם תבזבזו שעות על גבי שעות בניסיון להבין את כל הפרטים הקטנים, היועץ עושה את העבודה בשבילכם. הוא יכול לרכז את כל המידע הרלוונטי, להשוות בין הצעות שונות, ולהציג לכם את האפשרויות הטובות ביותר.  

3. כוח מיקוח משופר  

ליועצי משכנתאות יש בדרך כלל קשרים טובים בבנקים השונים. הם יודעים איזה בנק נוטה להציע תנאים טובים יותר למקרים כמו שלכם, ויש להם את היכולת לנהל משא ומתן אפקטיבי יותר מול הבנק.  

4. ראייה לטווח ארוך  

יועץ טוב לא מסתכל רק על ההחזר החודשי הנוכחי, אלא גם על התמונה הגדולה. הוא יכול לעזור לכם לתכנן את המשכנתא כך שתתאים לתוכניות העתידיות שלכם, כמו הגדלת המשפחה או שינוי בקריירה.  
 

5. מניעת טעויות יקרות  

עם העין המקצועית שלו, יועץ יכול לזהות ולמנוע טעויות שעלולות לעלות לכם הרבה כסף בטווח הארוך. זה יכול להיות החל מטעויות בחישובים ועד לבחירת מסלול לא מתאים. 
 

שימוש ביועץ משכנתא: החסרונות  

1. עלות הייעוץ  

כפי שציינו קודם, ייעוץ משכנתאות יכול לעלות בין 7,000 ל-10,000 שקל. זו הוצאה נוספת בתקופה שבה אתם כבר מוציאים סכומי עתק.  

2. תלות באדם אחר 

כשאתם משתמשים ביועץ, אתם במידה מסוימת תלויים בזמנים שלו ובשיקול הדעת שלו. אם היועץ שלכם עסוק מאוד, זה עלול להאט את התהליך.  

3. פחות מעורבות אישית בתהליך  

כשיועץ מנהל את רוב התהליך, יש סיכוי שתרגישו פחות מעורבים ופחות מבינים את כל הפרטים. זה יכול להיות חיסרון אם אתם אנשים שאוהבים להבין כל פרט ופרט. 
 

4. סיכון לניגוד אינטרסים  

חשוב לבחור יועץ אמין ומקצועי, כי יש סיכון (גם אם קטן) שיועץ לא אתי ינסה לדחוף אתכם למסלול שמתאים יותר לאינטרסים של הבנק מאשר לשלכם.  

ניתוח עלות-תועלת  

עכשיו, בואו נדבר על השורה התחתונה - האם השימוש ביועץ משכנתאות באמת משתלם מבחינה כלכלית? 

נניח שאתם לוקחים משכנתא של מיליון שקל ל-30 שנה. ההבדל בין ריבית של 3% לריבית של 3.2% (שזה הבדל קטן יחסית) יכול להסתכם בכ-50,000 שקל לאורך חיי ההלוואה. יועץ טוב יכול בהחלט להשיג לכם הפרש כזה או אף יותר.  

בנוסף, יועץ יכול לעזור לכם לבחור את המסלול הנכון שיחסוך לכם עוד יותר כסף לאורך זמן. למשל, בחירה נכונה בין מסלול קבוע למשתנה יכולה לחסוך מאות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה. 

אז גם אם שילמתם 10,000 שקל על הייעוץ (שזה בצד הגבוה של הסקאלה), הפוטנציאל לחיסכון עדיין גדול בהרבה.  

אז מה עדיף?  

כמו בהרבה דברים בחיים, התשובה היא: תלוי.  

אם אתם אנשים עם רקע פיננסי חזק, עם זמן פנוי להשקיע בלימוד התחום, ועם יכולת טובה לנהל משא ומתן - אולי תוכלו להסתדר לבד. אבל גם במקרה כזה, כדאי לשקול להתייעץ עם יועץ לפחות לפגישה אחת, רק כדי לוודא שלא פספסתם משהו.  

מצד שני, אם אתם כמו רוב האנשים - עסוקים, ללא רקע מעמיק בפיננסים, ורוצים להבטיח שאתם מקבלים את העסקה הטובה ביותר - כנראה שכדאי לכם להשקיע ביועץ. החיסכון הפוטנציאלי גדול בהרבה מעלות הייעוץ, והשקט הנפשי שמגיע עם הידיעה שמישהו מקצועי מטפל בזה עבורכם הוא לא פחות חשוב.  

טיפים לבחירת יועץ משכנתאות  

אם החלטתם ללכת על יועץ, הנה כמה טיפים לבחירה נכונה:  

1. בדקו המלצות: בקשו המלצות מחברים או משפחה, או חפשו ביקורות באינטרנט.  
 

2. בדקו ניסיון: כמה שנים היועץ בתחום? האם יש לו ניסיון במקרים דומים לשלכם?  

3. שאלו על אופי ההחזר החודשי: האם התשלום הוא קבוע או משתנה? ודאו שאתם מבינים את התמהיל.  

4. בדקו זמינות: האם היועץ זמין לשאלות? כמה זמן בממוצע לוקח התהליך איתו?  

5. בקשו שקיפות: יועץ טוב יהיה מוכן להסביר לכם את השיקולים שלו ואת כל הפרטים של ההצעות השונות. 

סיכום  

בסופו של דבר, ההחלטה אם לקחת יועץ משכנתאות או לא היא אישית ותלויה במצב הספציפי שלכם. אבל חשוב לזכור - משכנתא היא אחת ההחלטות הפיננסיות המשמעותיות ביותר שתקבלו בחייכם, אולי החשובה ביותר. זה לא המקום לחסוך בפרוטות ולהפסיד שקלים.  

בין אם תחליטו לקחת יועץ או לנהל את התהליך בעצמכם, הקפידו להקדיש לזה את הזמן והמחשבה. בהצלחה!